Mesures spécifiques prudentielles et bancaires liées au virus Covid-19
L’EBA, l’autorité bancaire européenne, a émis trois déclarations afin de réduire l’impact de la crise de la Covid-19 sur le secteur bancaire. Elles portent sur le cadre prudentiel concernant les prêts en défaut de remboursement, la garantie de l’Etat sur les prêts et sur la protection des consommateurs et le bon fonctionnement des services de paiement en Europe.
Allégement prudentiel
Dispense de classement automatique des prêts dans la catégorie de défaut dans le cas de moratoires décidés en raison de mesures générales non spécifiques au débiteur
Les moratoires accordés aux dettes ne doivent pas entrainer automatiquement un classement des prêts dans la catégorie de défaut.
Les règles de classement automatique d’un prêt en défaut si le montant de l’arriéré est supérieur à 90 jours et dépasse un certain seuil ne s’appliquent plus si cet arriéré de paiement fait suite à un moratoire accordé par la banque en raison de mesures générales liées au virus Covid-19.
L’approche d’une évaluation individuelle de chaque prêt quant à la probable absence de paiement doit être privilégiée.
Report de dates de fournitures d’informations
Dans le cadre du suivi de la décision de soutenir la concentration des banques sur les opérations clés et de limiter toute demande non essentielle à court terme, l’EBA a examiné toutes les activités en cours nécessitant des contributions des banques au cours des prochains mois et a décidé ce qui suit :
- prolonger de deux mois les délais des consultations publiques en cours ;
- ajourner toutes les audiences publiques déjà programmées à une date ultérieure et les exécuter à distance par téléconférence ou par des moyens similaires ;
- prolonger la date de versement des données des plans de financement ;
- en coordination avec le BCBS (Comité de Bâle sur le contrôle bancaire), pour prolonger la date de versement du QIS sur la base des données de décembre 2019.
Garantie de l’Etat sur les prêts
Le projet de loi de finance rectificative présenté lors du dernier Conseil des ministres prévoit la mise en place d’un dispositif temporaire exceptionnel de garantie par l’État, à hauteur de 300 Md€, pour les prêts bancaires aux entreprises.
Cette garantie de l’État peut être accordée aux prêts consentis par les établissements de crédit et les sociétés de financement du 16 mars 2020 au 31 décembre 2020 inclus, à des entreprises non financières immatriculées en France.
Les prêts couverts par la garantie doivent répondre à un cahier des charges défini par arrêté du ministre chargé de l’économie. Ils doivent notamment comporter :
- un différé d’amortissement minimal de 12 mois ;
- et une clause donnant à l’emprunteur la faculté de les amortir sur une période additionnelle de 5 ans.
Protection de la clientèle et services de paiement dans le cadre de la Covid-19
Compte tenu des circonstances exceptionnelles causées par la Covid-19 dans le monde, il est également nécessaire d’adopter des mesures appropriées pour contribuer à la protection des consommateurs et au bon fonctionnement des services de paiement dans l’UE.
Dans ce sens, il est nécessaire de prendre des mesures immédiates pour atténuer l’impact systémique négatif que la Covid-19 peut avoir sur les citoyens et les entreprises, principalement les PME, les liquidités à court terme et la réduction des activités commerciales. Parmi ces mesures se trouvent les moratoires généraux sur la dette, les délais de paiement découlant de mesures publiques ou d’initiatives prises par les établissements de crédit à l’échelle du secteur.
À cette fin, sans préjudice de toute condition imposée par les dispositions applicables, l’EBA :
- invite les établissements financiers à veiller à agir dans l’intérêt du consommateur, en particulier lorsqu’ils s’engagent avec des clients concernant des mesures temporaires pour les prêts à la consommation et les prêts hypothécaires dans des cas identifiés ;
- rappelle aux institutions financières qu’elles doivent accorder ces mesures conformément à la législation de l’UE, comme la directive sur le crédit hypothécaire et la directive sur le crédit à la consommation, en particulier l’importance d’une information complète, notamment de tous les frais et coûts potentiels, ainsi que la transparence et la clarté des conditions ;
- note l’importance d’un examen attentif, du point de vue juridique et réputationnel, de tous les frais nouveaux et supplémentaires spécifiquement introduits en rapport avec les mesures d’urgence, qui sont apparemment destinées à alléger la pression sur les consommateurs et les entreprises, et toute vente croisée de produits aux consommateurs ;
- invite les institutions financières proposant des mesures temporaires générales à noter que, étant donné que ces mesures ne peuvent pas automatiquement conduire à un reclassement des prêts d’un point de vue prudentiel, l’acceptation de mesures temporaires ne devrait pas automatiquement entraîner des conséquences négatives pour la cote de crédit du consommateur.
En outre, en ce qui concerne plus particulièrement les services de paiement, l’EBA :
- encourage les consommateurs et les commerçants à prendre les précautions sanitaires nécessaires lorsqu’ils fournissent ou utilisent des terminaux de point de vente pour payer des marchandises en magasin qui nécessitent un code PIN, notamment en envisageant tous les modes de paiement disponibles, tels que les paiements sans contact ou à distance ;
- invite les prestataires de services de paiement (PSP) à contribuer aux mesures qui limitent la propagation de la Covid-19 et, à cette fin, à faciliter la capacité des consommateurs à effectuer des paiements sans contact physique, en appliquant l’exemption à l’authentification forte du client (SCA) pour les paiements sans contact au point de vente en vertu de l’article 11 du RTS[1] 2018/389 complétant la DSP2. Dans le cas où les seuils fixés par les PSP pour l’utilisation de cette exemption sont inférieurs au seuil autorisé par le RTS, l’EBA encourage en outre les PSP à augmenter, dans la mesure du possible, ces limites jusqu’aux seuils maximums de 50 euros par transaction, comme le permet le RTS ;
- note que les consommateurs peuvent contribuer à se protéger contre la fraude et d’autres risques, en suivant les principaux conseils de l’EBA[2], publiés par l’EBA et les autorités nationales compétentes en matière de produits et services financiers, mais qui peuvent être utilement appliqués à d’autres achats également.
Une exigence de l’EBA, prévue dans l’avis[3] d’octobre 2019 portant sur l’obligation des autorités nationales compétentes de signaler, d’ici le 31 mars 2020, leur volonté de satisfaire aux exigences strictes d’authentification des clients pour les transactions par carte de commerce électronique a été supprimée. Cette suppression a pour but de soutenir les efforts des prestataires de services de paiement émetteurs et acquéreurs pour se concentrer sur leurs clients. Toutes les autres exigences énoncées dans l’avis restent inchangées, l’EBA continuera à suivre les événements et à évaluer quelles mesures supplémentaires doivent être prises, le cas échéant.
[1] Règlement délégué (UE) 2018-389 relatif à l’authentification forte et à des normes ouvertes, communes et sécurisées de communication « RTS »
[3] https://eba.europa.eu/eba-publishes-opinion-on-the-deadline-and-process-for-completing-the-migration-to-strong-customer-authentication-sca-for-e-commerce-card-based-payment – La tâche 3 des tableaux 1 et 2 de l’avis de l’EBA sur la migration vers l’authentification forte.
